«Ещё раз про износ в ОСАГО»: Верховный суд снова высказался по поводу выплат потребителям «без учёта износа»
12.05.2021 19:31
«Ещё раз про износ в ОСАГО»: Верховный суд снова высказался по поводу выплат потребителям «без учёта износа»

В начале 2021 г. АСН опубликовало статью «Бомба в ОСАГО!»: Верховный суд разрешил взыскивать со страховщиков без учёта износа, которая имела широкий резонанс.

В основе материала лежит проблема выплат по ОСАГО «с износом» или «износа». «Без износа» — то есть цену новых деталей взамен битых, страховщик выплачивает, если организует ремонт авто потерпевшего в ДТП.

Суть в том, что если страховщик вместо ремонта отдаст потребителю деньги, то он выплачивает «с учётом износа» — то есть меньшую сумму, которую часто потребителю не хватает для ремонта автомобиля. Обычно разница выплат «с учётом износа» и «без учёта износа» составляет около 30%.

В январском акте ВС было указано, что потребители могут по суду взыскивать со страховщиков без учёта износа, если страховщик нарушил процедуру замены ремонта по ОСАГО на выплату. Замена по закону возможна в случае полной гибели ТС, смерти потерпевшего, наличия соглашения между сторонами и нескольких иных причин.

Дело тогда было направлено на новое кассационное рассмотрение во Второй кассационный суд.

Новый акт кассация приняла еще в середине марта 2021 г., но долгое время документ не был опубликован. Наконец, его полный текст появился в публичном доступе.

При новом рассмотрении Второй кассационный суд признал обоснованным позицию Верховного суда — потребителю в данном споре нужно компенсировать стоимость ремонта без учёта износа.

В пресс-службе «Росгосстраха» заявили АСН, что в настоящее время планируется подача жалобы на данное определение Второго кассационного суда. «К тому же обсуждаемое определение ВС касается казуистичного случая, когда отказ в выдаче направления на ремонт был основан на результатах трасологической экспертизы, но впоследствии был признан судом необоснованным. Экстраполировать это определение на все претензии страхователей по расчёту страхового возмещения без учета износа нельзя», — заявили в «Росгосстрахе».

Соответственно, на сегодняшний день при урегулировании страховые компании должны руководствоваться положениями действующего закона об ОСАГО, согласно которому размер страхового возмещения определяется с учётом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте, отметили представители «Росгосстраха».

Второй раз про износ

Как стало известно АСН, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ во второй раз за 2021 г. высказалась по поводу износа.

Так, до Верховного суда дошёл ещё один спор по «износу». В сентябре 2018 г. в Екатеринбурге столкнулись пикап Ford Ranger и Volkswagen Polo. Виновник ДТП — водитель Polo.

Владелец Ford Ranger Б. обратился в «Росгосстрах» за страховым возмещением.

«Росгосстрах» признал страховой случай и в конце сентября дал направление на ремонт в СТО. Но, в итоге автомобиль на СТО отремонтирован не был.

1 ноября 2018 г. страховщик перечислил Б. выплату в размере 134,2 тыс. р., уведомлением от 2 ноября отказал Б. в ремонте автомобиля.

Потребитель в декабре 2018 г. сам оплатил ремонт — по квитанции работы обошлись в 409,5 тыс. р.

Спор перешёл в суд. Экспертиза, назначенная районным судом Екатеринбурга в июне 2019 г. пришла к выводу, что стоимость ремонта без учёта износа составляет 449,8 тыс. р., с учётом износа — 251 тыс. р.

Интересно, что в этом случае потребитель разделил свои требования — с «Росгосстраха» потребовал возмещение в 117,3 тыс. р., и с «надлежащего ответчика» («Росгосстраха» или виновника ДТП С.) — износ на заменяемые детали в 148,5 тыс. р. Были и иные требования (штраф, расходы на представителя и пр.).

Суд первой инстанции удовлетворил требования потребителя и расходы «без учёта износа» возложил на страховщика.

Апелляция и кассация отменили это решение, указав, что размер возмещения вреда за счёт страховщика ограничен — в т. ч. и вычетом стоимости износа комплектующих изделий. Поэтому инстанция снизила размер страхового возмещения на эту сумму и увеличила размер возмещения ущерба с причинителя вреда. Таким образом, износ был «перенесён» на виновника ДТП.

Раз в законе об ОСАГО отсутствует спецнорма, то будем применять положения ГК

Спор дошёл до Верховного суда, на заседании председательствовал Сергей Асташов — председатель судебного состава по гражданским делам коллегии ВС (который также выносил и первое решение об «износе»).

Доводы про «износ» во многом совпадают с «первым» решением. Верховный суд вновь указал, что законом установлен перечень случаев, когда возможна замена восстановительного ремонта на страховую выплату (пункт 16.1 статьи 12 закона об ОСАГО). Если эти основания отсутствуют, то страховщик не вправе в одностороннем порядке заменить ремонт на выплату, напомнил ВС.

Но в тексте есть интересный вывод, который отсутствует в первом акте ВС про износ. Поскольку в законе об ОСАГО отсутствует спецнорма о последствиях неисполнения страховщиком ремонта по ОСАГО в натуре, то в силу общих положений Гражданского кодекса потерпевший вправе по своему усмотрению требовать необходимых на проведение такого ремонта расходов и других убытков на основании статьи 397 ГК РФ («Исполнение обязательства за счёт должника»), отметил ВС.

Поэтому выводы апелляции и кассации о том, что «Росгосстрах» правомерно произвёл в данном случае выплату и не должен возмещать убытки, вызванные отказом в организации и оплате ремонта в натуре, противоречат законодательству, указала коллегия ВС.

Дело направлено на новое рассмотрение в Свердловский областной суд.

Таким образом, коллегия Верховного суда уже второй раз выказалась по «износу» в пользу потребителей, которым замена ремонта на выплату проведена с нарушением.

Правовая природа страховой выплаты отлична от правовой природы убытков

В сложившейся ситуации ВС исходил из того, что истец предоставил доказательства понесённых расходов на ремонт, поэтому со страховщика могут быть взысканы денежные средства в счёт возмещения убытков. Однако не проводит разграничение между реальными убытками и страховой выплатой, заявили АСН в пресс-службе «Росгосстраха».

В апелляции будет поддерживаться позиция о том, что страховое возмещение со страховщика должно взыскиваться с учётом износа — так как суды не оценили тот факт, что истец только на стадии судебного урегулирования представил доказательства понесённых расходов на ремонт, отметили в РГС. В рамках досудебного урегулирования доказательства реально понесённых расходов представлено не было. Более того, даже на суде представитель истца настаивала не на возмещении убытков (реально понесенных расходов на восстановление ТС), а именно на взыскании страховой выплаты с учётом результатов проведенной судебной экспертизы.

«Мы считаем, что правовая природа страховой выплаты отлична от правовой природы убытков. Также в данной ситуации нарушаются права страховщика, который был лишён возможности возражать относительно целесообразности и размера понесённых расходов на ремонт», — заявили в «Росгосстрахе».

В обоих актах Верховного суда отражено отсутствие права страховщика в одностороннем порядке менять форму возмещения, отметила директор юридического департамента «Ингосстраха» Татьяна Комарова. Односторонняя смена формы возмещения вреда является частным случаем, в связи с чем определение ВС не окажет сильного влияния на рынок ОСАГО при соблюдении страховщиками перечисленных в акте нарушений, считает представитель «Ингосстраха».

Если это убытки, то можно ли их взыскивать в полном объёме?

Автоюрист Ольга Курзина прокомментировала для АСН, что в последнее время все больше встречается случаев, когда у виновника нет страховки. «Многие отказываются делать ОСАГО, потому что страховка не покрывает ущерб. А зачем платить за страховку, если все равно придётся возмещать ущерб самому?», — возмущается Ольга Курзина.

Большого роста исков (после первого акта ВС про износ) не замечено, хотя многие наслышаны про взыскание износа. «У нас тоже есть такие иски, но их пока немного. Дело в том, что, если читать закон и позицию Верховного Суда, то не во всех случаях можно взыскать износ со страховой компании», — отметила Ольга Курзина.

«ВС последовательно продолжает ранее занятую линию. То есть речь не про случайный акт», — заявил АСН один из автоюристов, пожелавший остаться неназванным. У него, как и у «Росгосстраха», также остаются вопросы к последнему акту: «Если речь об убытках, можно ли тогда не ограничиваться лимитом страховой суммы при взыскании со страховой компании? Ведь это уже убытки, которые подлежат возмещению в полном объёме».

Закон изменили, но страховщики снова хитрят

Когда-то страховые компании рвали на себе рубашку и требовали перехода от денежных выплат на преимущественный ремонт. Это, де, прозрачно, цены единые и справедливые, нет мошенничества, просто и выгодно потребителю, напомнила руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.

Хорошо, закон изменили. Но теперь страховщики снова хитрят и выражают своё недовольство. Если им выгодно ремонтировать (машина довольно новая), то они будут ремонтировать. Если невыгодно (новые запчасти на старую машину ставить), то они будут всячески стараться ремонт не делать. Вплоть до полного отказа, как в обсуждаемом случае. Не все будут судиться, да и после суда можно выплатить «со скидкой», описывают положение вещей в «Народном фронте».

В этом смысле решение Верховный суд принял очень важное, правильное и взвешенное. Если уж мы определили ремонт приоритетным способом, то давайте закон исполнять. Закон чётко об этом говорит. Менять его не надо. И заставлять пострадавшего дополнительно судиться с виновником за часть ущерба это тоже неправильно. Есть ущерб. Есть страховщик, который этот риск страховал и обязан договор страхования соблюдать. Есть положение о ремонте. Давайте соблюдать закон», — заявила Евгения Лазарева.

Источник: asn-news
Расказать друзьям:

Новости и статьи

new

10.06.2021 13:12

«Сбербанк страхование» получило лицензию на ОСАГО

Решение Банка России о выдаче лицензии «дочке» Сбера опубликовано сегодня на сайте регулятора.

В 2020 г. АСН опубликовало эксклюзивный материал о получении «Сбербанк страхованием» статуса члена-наблюдателя РСА. В статусе члена-наблюдателя можно пробыть только один год. Это значит, что до конца октября 2021 г. «дочка» Сбера должна была получить у Банка России лицензию на ОСАГО.

Позднее пресс-служба страховщика опубликовала пресс-релиз. В нём старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Наталья Алымова отметила, что в прошлом году Сбер первым из российских банков запустил в собственном мобильном приложении СберБанк Онлайн маркетплейс по автострахованию. «Сегодня на нём представлены предложения по ОСАГО от 11 наших партнёров — крупных российских страховщиков. На маркетплейсе оформляются десятки тысяч договоров в месяц, а всего расчеты на площадке сделали около 700 тыс. человек. Формат маркетплейса сохранится и после того, как к продажам приступит наша дочерняя компания «Сбербанк страхование». ОСАГО — самый массовый вид страхования в России, и мы хотим, чтобы у клиентов Сбербанка была возможность выбора из предложений ведущих операторов этого рынка», — рассказала Наталья Алымова.

Генеральный директор «Сбербанк страхования» Михаил Волков прокомментировал, что «сейчас мы завершаем подготовку IT-систем и других бизнес-процессов компании для полноценной качественной работы с нашими клиентами. В четвёртом квартале «Сбербанк страхование» запустит продажи ОСАГО и синхронизирует с этим и запуск массовых продаж полисов автокаско. Мы хотим стать одним из лидеров и маркетплейса Сбера, и в целом сегмента ОСАГО», — цитирует слова Михаила Волкова пресс-служба «Сбербанк страхования».

new

10.06.2021 09:02

«Центральное Общество» (бывшее ЦСО) дошло до банкротства в обход АСВ

Как стало известно АСН, 7 июня Арбитражный суд Московской области признал ООО «Центральное общество» банкротом и открыл конкурсное производство сроком на 6 месяцев. Конкурсным управляющим компании назначена Анастасия Мартынова, которая будет получать ежемесячное вознаграждение в 30 тыс. р. за счёт имущества должника.

Ранее процедура наблюдения в отношении ЦО было введено из-за долга в 36,7 млн р. страхового возмещения и 1,8 млн р. процентов перед ООО «СТКС-Пермь», следует из документов дела.

Также у компании есть несколько кредиторов-физлиц. Один из которых сотрудник МВД, он добивается с ЦО выплаты в 65 тыс. р. по известному контракту ЦСО с МВД.

На запрос АСН пресс-служба Агентства по страхованию в вкладов (АСВ) сообщила, что АСВ осуществляет полномочия конкурсного управляющего при банкротстве страховой организации. «По имеющейся информации, ООО «Центральное общество» не имеет лицензии на осуществление страховой деятельности и не подлежит банкротству в порядке, установленном Законом о банкротстве для страховых организаций», — указано в ответе АСВ.

Схожая ситуация была с СК «Выручим».  В июне 2019 г. суд выбирал конкурсного управляющего и в ходе процесса Банк России заявил, что на момент подачи заявления о признании АО «СК «Выручим!» банкротом, общество уже не являлось страховой организацией. Однако в июле 2020 г. конкурсным управляющим СК «Выручим» было назначено именно АСВ.

Как уже сообщало АСН, ООО «Центральное страховое общество» — победитель конкурса на право обязательного государственного страхования жизни и здоровья личного состава МВД РФ в 2018-2019 гг. Премия по этому контракту — одному из крупнейших на рынке — должна была составить 13,7 млрд р. Однако в конце мая 2018 г. Банк России отозвал у ЦСО лицензию из-за сокрытия факта страхования обанкротившегося застройщика московского ЖК «Терлецкий парк».

В марте 2019 г. Арбитражный суд Московской области отказался признавать ЦСО банкротом. Уникальное для рынка решение было принято из-за достройки московскими властями ЖК «Терлецкий парк», застрахованного ЦСО.

В июне 2019 г. временная администрация покинула страховщика, а управление компанией вернулось к собственникам. При этом заключать договоры страхования компания не могла, так как была лишена лицензий.

Компания переименовалась, убрав из название слово «страховое». Последовал ещё ряд арбитражных процессов с МВД. В конце 2019 г. стало известно, что Управление собственной безопасности МВД проверяет информацию о фальсификации документов в рамках контракта с ЦСО.

new

09.06.2021 14:54

Автокаско: новый рэнкинг страховщиков за I квартал 2021 г.

За I квартал 2021 г. топ-20 страховщиков-лидеров по сборам в сегменте автокаско заключили свыше 1,2 млн договоров. Выплаты по автокаско за отчётный период составили 24,0 млрд р.

Пятёрка лидеров

Первое место по сборам занимает «Ингосстрах». За январь-март 2021 г. они достигли 7,6 млрд р. (+10,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года). При этом выплаты сократились незначительно (-3,3%), составив 4,4 млрд р.

Второе место у «РЕСО-Гарантии». Страховщику удалось собрать 6,8 млрд р. (+10%). Компания выплатила 3,6 млрд р. (+9%).

Третью строчку в рейтинге занимает ВС». По сравнению с первым кварталом 2020 г. компания улучшила свои позиции. Ранее она была на 4 месте. Сборы увеличились до 5,5 млрд р. (+20%), а выплаты составили 3 млрд р. (+3%).

На четвертом месте «АльфаСтрахование». В I квартале 2020 г. страховщик занимал третье место, сейчас уступил его «ВСК». Сборы «АльфаСтрахование» равны 5,1 млрд р. (+11%), а выплаты остались на уровне того же периода прошлого года — 3 млрд р.

В январе-марте 2021 г. «СОГАЗ» улучшил свои позиции по сравнению с первым кварталом 2020 г. Компания занимает пятую строчку рейтинга, а не седьмую, как раньше. Её сборы достигли 3,7 млрд р. (+37%), а выплаты — 1,4 млрд р. (+17%).

Ближайшие перспективы

В 2021 г. рынок автокаско будет развиваться примерно также, как и в 2020 г., считает генеральный директор «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи. Рост стоимости автомобилей приведёт к росту стоимости средней премии по автокаско, которая непосредственным образом связана с величиной страховой суммы. Второй точкой роста станет предложение продуктов с более справедливой ценой и с минимальным усечением рисков — продуктов, которые напрямую связаны с характеристикой эксплуатации автомобиля. И, наконец, рынок будет расти за счет автокредитования с госсубсидированием.

Руководитель департамента андеррайтинга СК «МАКС» Алексей Фомичев прогнозирует, что количество договоров каско для автотранспорта в 2021 г. может увеличиться на 20%. Это связано в первую очередь с ростом спроса на новые автомобили. По данным Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ) по итогам января-апреля 2021 г. рост продаж новых автомобилей в России превысил 24% по отношению к прошлому году.

Директор департамента андеррайтинга автострахования «АльфаСтрахования» Илья Григорьев ожидает минимальный рост рынка каско по итогам 2021 г. Он составит порядка 1,5%. Основным драйвером станет рост стоимости автомобилей. Другим драйвером роста рынка является рост числа клиентов каско. «Несмотря на падение продаж новых автомобилей, количество заключенных полисов выросло, в основном за счет физлиц. Это говорит об увеличении проникновения каско, прежде всего, за счёт усеченных продуктов, которые при невысокой цене обеспечивают защиту основных рисков автолюбителей», отметил Илья Григорьев.

По словам руководителя дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталия Княгиничева, клиенты компании в период пандемии стали вдвойне внимательнее относиться к планированию своих финансов и часто делали выбор в пользу программ с франшизой и усечённых продуктов. Всего же в последнее время на долю франшизы в компании стабильно приходится более 60% договоров.

Топ-20 страховщиков-лидеров по сборам в сегменте автокаско за I квартал 2021 г.

Место

Компания

Сборы,тыс.р.

Кол-во дог-в

Ср.премия, р.

Страх.сумма, тыс. р.

Выплаты, тыс.р.

1

Ингосстрах

7 619 684

132 622

57 454

262 332 987

4 420 296

2

РЕСО-Гарантия

6 750 490

153 773

43 899

232 834 608

3 634 347

3

ВСК

5 522 522

134 765

40 979

212 990 143

2 852 237

4

АльфаСтрахование

5 182 051

121 519

42 644

202 179 949

3 022 844

5

СОГАЗ

3 713 864

34 974

106 189

156 633 295

1 375 631

6

Ренессанс Страхование

3 057 139

60 683

50 379

97 194 275

2 128 459

7

Согласие

3 054 866

54 067

56 501

83 885 246

1 778 158

8

Росгосстрах

2 385 463

74 801

31 891

142 321 344

1 482 424

9

Энергогарант

1 013 406

12 500

81 072

34 323 872

511 895

10

Югория

1 006 913

63 819

15 778

55 239 333

504 827

11

МАКС

799 866

19 404

41 222

26 134 713

345 946

12

Тинькофф Страхование

783 742

50 347

15 567

53 944 143

382 410

13

Зетта Страхование

677 107

18 158

37 290

26 068 395

343 201

14

Совкомбанк страхование

536 667

12 685

42 307

22 456 953

207 072

15

Юнити страхование

397 891

9 445

42 127

20 904 870

341 435

16

Гайде

274 645

9 371

29 308

12 408 657

161 674

17

Абсолют Страхование

266 383

4 148

64 220

13 503 402

113 594

18

ОСК

204 260

5 409

37 763

7 480 364

132 347

19

Аско-Страхование

185 130

60 729

3 048

30 879 553

85 376

20

Интери

181 696

181 696

1 000

4 849 250

147 392

В целом по рынку

43 613 787

1 214 915

35 899

1 698 565 353

23 971 566

new

08.06.2021 18:40

Евгений Никифоров назначен финансовым директором РНПК

Об этом сообщила пресс-служба «Российской национальной перестраховочной компании» (РНПК). Кандидатура Никифорова одобрена наблюдательным советом компании. Он будет курировать деятельность финансового блока.

Евгений Никифоров — выпускник экономического факультета МГУ им. Ломоносова, в страховании работает более 25 лет. До перехода в АО РНПК Евгений был заместителем гендиректора — финансовым директором в «РСХБ-Страхование жизни», ранее занимал руководящие должности в компаниях «Сбербанк страхование жизни», «Ренессанс Жизнь», РОСНО (Альянс) и пр. Преподаёт на экономическом факультете МГУ страхование, финансовые рынки, антикризисное управление.

«Я рада, что к команде РНПК присоединился Евгений Андреевич. Его многолетний опыт в финансах и высокий профессионализм представляют ценность для нашей компании», — отметила президент-председатель Правления РНПК Наталья Карпова.

Как уже сообщало АСН, в апреле должность финансового директора РНПК покинула Ольга Крымова.